Dyżur w NTO

Zastanawiam się, czy opłaci mi się konsolidacja kredytów. W sumie moje zadłużenie wynosi 90 tysięcy zł, a będę je spłacać przez pięć lat po około 2300 zł miesięcznie. Gdy brałam kredyty, było mnie na to stać, ale dziś moja sytuacja finansowa znacznie się pogorszyła. Oprocentowanie
wziętych przeze mnie kredytów wynosi średnio ponad 18 proc.
Konsolidacja polega na tym, że można płacić jedną niższą ratę poprzez wydłużenie okresu spłat oraz obniżenie oprocentowania. W takim przypadku bank bardzo często zabezpiecza się, biorąc pod zastaw nieruchomość należącą do klienta. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest zdecydowanie niższe niż obecne 18 proc. Załóżmy, że będzie wynosiło 9 proc. przez okres 20 lat, bo to realna prognoza. Rata wyniosłaby wówczas ok. 809 zł, więc różnica jest znaczna. Jeśli będzie Pani spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem, suma rat wyniesie 194 160 zł, a więc o ponad 56 000 zł więcej. Na pewno korzyścią są niższe raty, ale należy pamiętać, że bank udzielający takiego kredytu pobierze również prowizję za jego udzielenie i/lub ubezpieczenie kredytu. To są dodatkowe koszty, o których niektórzy klienci nie pamiętają Czy jest to korzystne rozwiązanie czy nie, należy wszystko dokładnie przeliczyć u specjalisty z dziedziny finansów osobistych, który zaproponuje najkorzystniejsze rozwiązanie i spróbuje znaleźć korzystne dla Pani wyjście, które obniży koszt kredytu.

Czytałem, że są banki, które prowadzą lokaty i codziennie naliczają od nich odsetki. Mam trochę pieniędzy i zastanawiam się nad takim rozwiązaniem, ale nie wiem, na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy.
Lokaty z codziennym naliczaniem odsetek mają przede wszystkim przyciągnąć klientów do konkretnego banku. O co w nich chodzi? Każdemu klientowi posiadającemu taką lokatę bank codziennie wypłaca odsetki, naliczając oczywiście podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). Oprocentowanie takiej lokaty jest na tyle niskie, że kwoty należnego podatku są niewielkie i podatku ostatecznie płacić nie trzeba. Zgodnie z ustawą, jeżeli odsetki od lokaty wyniosą poniżej 2,5 zł, to wówczas podstawa opodatkowania wynosi 2 zł, a podatek mniej niż 50 gr. W takim przypadku jest zaokrąglony „w dół”, czyli wynosi 0 zł. Przy zakładaniu takiej lokaty należy pamiętać, o kilku rzeczach: - w zależności m.in. od oprocentowania lokaty, zwykle można lokować na nich kilkanaście tysięcy zł; - trzeba pilnować, aby odsetki zbytnio nie urosły, bo jeśli podatek przekroczy 50 gr, będzie zaokrąglony do 1 zł; - w niektórych bankach trzeba „zaopatrzyć się” w dodatkowe produkty, które mogą kosztować. Przy wyborze oferty najlepiej poprosić pracownika banku o wyliczenie zysków z konkretnej kwoty, przy uwzględnieniu wszelkich kosztów posiadania takiej lokaty. Taka rozmowa pomoże Panu podjąć ostateczną decyzję.