Dyżury w gazecie NTO

Od 11 stycznia tego roku, co dwa tygodnie mam dyżury w gazecie NTO. Od 9.00 do 10.00 do redakcji mogą dzwonić czytelnicy gazety (i nie tylko) z pytaniami dot. ich finansów. Zawsze po takim dyżurze wybieram najciekawsze pytanie, na które udzielam odpowiedzi w następnym wydaniu gazety. Poniżej pytania, które pojawiły się w styczniu:

Zastanawiam się nad wyborem otwartego funduszu emerytalnego. Który pana zdaniem jest najlepszy?
- Wbrew pozorom trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. W mediach można znaleźć wiele sugestii, czym się kierować, aby podjąć właściwą decyzję. OFE zachęcają: - Wybierz nas, bo zaufały nam miliony, mamy zebranych najwięcej pieniędzy itd. Na pewno bardzo ważnym czynnikiem są tzw. stopy zwrotu OFE, czyli jakie są zyski funduszy w określonym czasie. Kolejnym czynnikiem są koszty, jakie ponosimy, posiadając rachunek w OFE. Bardzo często akwizytorzy, którzy odwiedzają nas w domu, posługują się licznymi danymi i wykresami, które pokazują, że ich fundusz jest najlepszy. Radzę podchodzić do tych informacji z ograniczonym zaufaniem. Bardzo łatwo można wykazać, że dany fundusz jest najlepszy, poprzez „wyrwanie” wyników inwestycyjnych w najlepszym dla tego funduszu okresie. Dlatego bardzo ważne jest źródło wszelkich danych. Proszę też pamiętać, że ustawodawca przewidział, że wyniki finansowe będą się różnić pomiędzy poszczególnymi funduszami. Każdy z członków funduszu niezależnie od firmy, w której jest, ma prawo zmienić OFE bez żadnych kosztów. W podjęciu decyzji o wyborze lub ewentualnej zmianie OFE mogą pomóc rzetelne i niezależne instytucje finansowe. Najważniejsza to Komisja Nadzoru Finansowego www.knf.gov.pl, która dwa razy w roku (marzec, wrzesień) podaje zestawienie stóp zwrotu OFE, oraz firma Analizy Online www.analizy.pl, która śledzi i analizuje rynek kapitałowy.

Mam wykupione ubezpieczenie na życie. Raz w roku dostaję informację o składce,która co roku się zwiększa. Zastanawiam się,czy płacić wyższe składki i czy w przyszłości mi się to zwróci?
- Indeksacja, bo o niej mowa, to możliwość podniesienia składki i sumy ubezpieczenia w rocznicę polisy. Ma to na celu ochronę wysokości świadczenia ubezpieczeniowego przed skutkami inflacji. Głównie stosuje się ją w ubezpieczeniach ze składką regularną. Zazwyczaj indeksacja wynosi 5% i jest dobrowolna. Kilkanaście lat temu,
kiedy powstawały towarzystwa ubezpieczeniowe, klienci bardzo często kupowali polisy bez indeksacji. Dzisiaj, po kilkunastu latach, przy założeniu średniorocznej 4% inflacji, realna wartość sum ubezpieczenia (czyli to, ile możemy kupić za tę kwotę) jest niższa o połowę. Polisa ma służyć zabezpieczeniu finansowemu rodziny. To ważne, aby za dwadzieścia lat suma ubezpieczenia wystarczyła na pokrycie bieżących wydatków.

W 2001 roku założyłem lokatę na 10 lat, aby uciec od podatku „Belki”. Wpłaciłem kilkanaście tysięcy złotych. Dziś chciałbym dać synowi te pieniądze na samochód. Czy zrywając lokatę przed czasem, będę musiał zapłacić podatek od zysków kapitałowych?
Zgodnie z warunkami umowy lokaty, odsetki od niej będą zwolnione z podatku jedynie w sytuacji, gdy klient nie rozwiąże umowy przed upływem okresu, na jaki została ona zawarta. Odsetki są naliczane za faktyczną liczbę
dni pozostawania wkładu na lokacie, od dnia jej otwarcia do dnia upływu okresu lokaty włącznie lub do ostatniego dnia zakończonego okresu obrachunkowego poprzedzającego dzień dokonania wypłaty - stanowi umowa. Odsetki od kwoty lokaty są naliczane odpowiednio za 6-miesięczne lub 3- miesięczne okresy obrachunkowe. Dokonanie wypłaty z lokaty w okresie jej trwania nie powoduje utraty odsetek naliczonych za zakończone dotychczas okresy obrachunkowe. Tak więc w tej sytuacji będzie Pan musiał zapłacić podatek. Wspomniał Pan, że kwota z lokaty ma być przeznaczona na zakup samochodu. W takiej sytuacji zastanowiłbym się, czy zerwanie lokaty będzie dla Pana korzystne. Czy nie lepiej ją zostawić, a zakupu auta nie sfinansować kredytem? Oczywiście nie mogę jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, gdyż nie znam Pana sytuacji finansowej. Może się jednak okazać, że patrząc w dłuższej perspektywie, takie rozwiązanie będzie dla Pana korzystniejsze.